Le choix entre l’hypothèque et la caution n’est pas celui de l’acheteur immobilier : en règle générale la banque qui finance le bien immobilier impose sa solution de garantie.
Ce n’est pas parce qu’un choix est imposé qu’il ne faut pas savoir de quoi on parle ! Voici tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur l’hypothèque et la caution.

Caution : la sureté préférée des banques

En effet, quand un prêt est garanti par une caution, la banque délègue le risque : en cas de problème de remboursement, l’organisme de cautionnement rembourse la banque du capital restant dû.
Cela explique que la caution soit présente dans environ 70% des prêts immobiliers.
Les sociétés de cautions sont le plus souvent une filiale de la banque dans laquelle vous contracterez votre prêt immobilier.
Certaines mutuelles peuvent proposer leur solution. Pour en bénéficier, il faut que votre banque ait au préalable passé un accord avec votre mutuelle.
Dans la plupart des cas, le coût de la caution est d’environ 1.50 % du montant du prêt.
Seul Crédit Logement, organisme de cautionnement détenu par l’ensemble des grandes banques françaises propose la restitution d’une partie de la caution en fin de crédit.

L’hypothèque : obligatoire dans quelques cas, parfois la seule solution

Dans certains cas, le choix est règlementaire comme pour le prêt à l’accession sociale (PAS) où votre banquier ne pourra pas vous proposer d’autre choix que l’hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers (PPD) pour garantir votre prêt immobilier.
Si vous êtes un travailleur indépendant, travailleur non salarié, l’obtention d’une caution étant souvent délicate, il est probable que la banque vous propose une hypothèque.

Hypothèque ou privilège de prêteur de deniers (PPD) ?

Si vous achetez un bien neuf (construction, VEFA), vous bénéficierez d’une hypothèque. A noter que pour la part du financement correspondant au prêt à taux zéro, la garantie sera un PPD
Si vous acheter un bien ancien (déjà habité), votre garantie sera un privilège de prêteur de deniers ou PPD.
Quelle différence ? Pour la banque aucune : en cas de non-paiement des mensualités, dans les deux cas, la banque pourra saisir le bien pour le revendre et récupérer les fonds prêtés.
Pour l’emprunteur, le PPD coûte moins cher car il n’y a pas de frais de publicité foncière.

Peut-on faire un prêt sans garantie ?

Dans de rares cas comme un prêt d’une durée très courte ou d’un faible montant, la banque ne prendra pas de garantie. Mais cela reste l’exception !

Hypothèque ou caution, qu’est-ce que cela change pour moi ?

Si vous ne payez plus votre prêt immobilier, vous perdez votre bien immobilier dans les 2 cas.
Pour le reste, vous savez tout !