Deux projets à budget identique, dans la même commune, peuvent donner droit à des PTZ très différents — ou à aucun. Ce qui les sépare tient à deux variables : la nature du logement et sa zone.
Dans le neuf : partout, mais pas au même taux
C’est le changement majeur de ces dernières années. Longtemps restreint aux zones tendues, puis recentré sur le collectif, le PTZ dans le neuf est de nouveau accessible sur l’ensemble du territoire depuis le 1er avril 2025 — zones A bis, A, B1, B2 et C —, et la maison individuelle est revenue dans le périmètre.
Cette réouverture s’accompagne toutefois d’une hiérarchie nette entre les deux types de logement.
Neuf : collectif contre individuel
| Option 1 | Option 2 | |
|---|---|---|
| Zones éligibles | Toutes | Toutes |
| Quotité selon la tranche de revenus | De 20 % à 50 % | De 10 % à 30 % |
| Effet sur le montant | Jusqu'à la moitié du coût retenu | Au mieux un peu moins du tiers |
| Cas particulier | — | PSLA et bail réel solidaire : quotités du collectif, jusqu'à 50 % |
À revenus et à coût d’opération identiques, un appartement neuf peut donc ouvrir droit à un PTZ nettement supérieur à celui d’une maison neuve. C’est un arbitrage rarement présenté sous cet angle, alors qu’il pèse directement sur la capacité d’emprunt.
Dans l’ancien : deux zones, une condition de travaux
Le PTZ dans l’ancien répond à une logique différente : il ne s’agit pas de soutenir la construction, mais de remettre en état le parc existant là où il se dégrade.
- Zones B2 et C uniquement. Les zones tendues — A bis, A, B1 — sont exclues. Un achat dans l’ancien y est donc hors dispositif, quels que soient les travaux envisagés.
- Des travaux d’au moins 25 % du coût total de l’opération. Ce n’est pas 25 % du prix du bien mais du coût total, travaux compris — la nuance change le calcul.
Concrètement, sur une opération de 200 000 € tous frais et travaux confondus, les travaux doivent représenter au moins 50 000 €. Ce seuil élimine les rafraîchissements et vise des rénovations substantielles, en particulier énergétiques.
Le zonage, variable la plus sous-estimée
Le zonage A bis, A, B1, B2, C commande presque tout : l’éligibilité dans l’ancien, le plafond de ressources, et le plafond de coût d’opération retenu.
Trois réflexes utiles :
- Vérifier la commune, pas l’agglomération. Deux communes limitrophes peuvent relever de zones différentes, avec des conséquences importantes sur le montant obtenu.
- Vérifier à la date du projet. Le zonage est révisé périodiquement : une information trouvée en ligne peut refléter un classement antérieur.
- Ne pas confondre les zonages. Celui du PTZ ne se superpose pas nécessairement à ceux utilisés par d’autres dispositifs d’aide au logement.
Comment arbitrer
Votre situation, le bien à privilégier
| Option 1 | |
|---|---|
| Zone tendue (A bis, A, B1) | Le neuf est la seule voie d'accès au PTZ ; le collectif offre la quotité la plus élevée |
| Zone B2 ou C, projet de rénovation | L'ancien avec travaux est ouvert, sous réserve du seuil de 25 % |
| Projet de maison individuelle neuve | Éligible partout, mais quotité réduite : examiner un montage PSLA ou BRS |
| Revenus proches du plafond | Vérifier l'avis d'imposition N-2 avant tout, un dépassement minime fait perdre la tranche |
| Opération au-delà du plafond de coût | Le surplus n'ouvre aucun droit : il est financé par le prêt classique et l'apport |
Le montant précis se chiffre avec le simulateur de PTZ, qui applique le barème en vigueur à votre zone, votre tranche et votre composition de foyer.
Questions fréquentes
Le PTZ est-il possible pour une maison neuve ?
Oui, depuis le 1er avril 2025 la maison individuelle neuve est de nouveau éligible sur l’ensemble du territoire. La quotité applicable reste toutefois inférieure à celle du logement collectif : de 10 % à 30 % du coût retenu selon la tranche de revenus, contre 20 % à 50 % pour un appartement. Une exception notable existe pour les acquisitions en prêt social location-accession ou en bail réel solidaire, qui bénéficient des quotités du collectif.
Pourquoi le PTZ dans l'ancien est-il limité aux zones B2 et C ?
Parce que le dispositif y poursuit un objectif différent : soutenir la remise en état du parc existant dans les territoires où le marché est détendu et le bâti souvent dégradé, plutôt que la construction. Dans les zones tendues, l’aide est orientée vers la production de logements neufs. Concrètement, un achat dans l’ancien en zone A bis, A ou B1 n’ouvre aucun droit au PTZ, quel que soit le montant des travaux prévus.
Comment se calcule le seuil de 25 % de travaux ?
Il se calcule sur le coût total de l’opération, travaux inclus, et non sur le seul prix d’achat du bien. C’est la source d’erreur la plus fréquente. Sur une opération de 200 000 € comprenant un bien à 160 000 € et 40 000 € de travaux, ces derniers ne représentent que 20 % du total : le seuil n’est pas atteint. Il convient donc de raisonner devis en main, avant la signature du compromis.
Comment connaître la zone PTZ de ma commune ?
Le zonage est établi commune par commune et publié par l’administration. Deux communes voisines peuvent relever de zones différentes, avec des conséquences directes sur l’éligibilité dans l’ancien, le plafond de ressources et le plafond de coût d’opération. Ce classement étant révisé périodiquement, il est indispensable de le vérifier à la date du projet sur une source officielle plutôt que de se fier à une information trouvée en ligne.
Un logement acheté sur plan est-il considéré comme neuf ?
Une acquisition en l’état futur d’achèvement relève du neuf pour l’application du PTZ, avec les quotités correspondantes selon qu’il s’agit d’un logement collectif ou individuel. Une attention particulière doit être portée au calendrier : les conditions du PTZ s’apprécient au moment de l’octroi du prêt, et les paramètres du dispositif étant révisés régulièrement, un projet s’étalant sur plusieurs exercices doit être calé sur le barème applicable à la date de la demande.
Le PTZ finance-t-il les travaux eux-mêmes ?
Dans le cadre d’une acquisition dans l’ancien avec travaux, le coût de l’opération retenu comprend le prix du bien et le montant des travaux, dans la limite des plafonds applicables. Le PTZ porte donc bien sur l’ensemble. Les travaux doivent respecter le seuil minimal de 25 % du coût total et répondre aux exigences du dispositif, ce qui suppose des devis établis avant le montage du financement.
Poursuivre
- Simuler son PTZMontant selon la zone, la tranche de revenus et la composition du foyer.Ouvrir le simulateur
- Cumuler le PTZ avec les autres aidesAction Logement, PAS, prêt conventionné, aides locales.Lire le guide
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Informations générales à caractère pédagogique, ne constituant pas un conseil en financement personnalisé. Contenu à jour de juillet 2026. Les quotités, plafonds et le zonage sont fixés par voie réglementaire et révisés régulièrement : vérifiez le barème applicable à la date de votre demande sur Service-Public.fr. Sources : dispositions réglementaires relatives au prêt à taux zéro, évolutions applicables depuis le 1er avril 2025.