Renégociation de prêt immobilier

et réduisez le coût global de votre crédit

Samedi soir, quelque part à Limoges, Maxime* se rend à la fête d’anniversaire de sa collègue de travail, Laura*. Au cours de la conversation, Maxime apprend que Laura a renégocié son prêt avec Canal Crédits il y a quelques mois.
Maxime : Pourquoi renégocier ton crédit immobilier ?
Laura : Pour profiter des petits taux actuels !
J’ai divisé par 2 les intérêts que j’avais à payer. J’aurais pu en profiter pour gagner en pouvoir d’achat tous les mois, mais j’ai préféré faire quelques travaux dans ma salle de bains.

Canal Crédits m’a fait tous les calculs lors d’un premier rendez-vous où ils m’ont confirmé, calculs précis à l’appui, qu’il était intéressant de renégocier mon crédit immobilier. Ils se sont occupés de tout et m’ont accompagné à ma nouvelle banque pour mettre en place mon nouveau prêt immobilier.

Tiens voilà la carte de visite de Canal Crédits, tu leur dis bien que c’est moi qui t’ai parrainé ?
Allez, viens voir ma nouvelle douche à l’italienne !

* noms modifié pour préserver l’anonymat de notre clientèle

En un seul rendez-vous, vous pouvez estimer s’il est utile de renégocier votre prêt immobilier, et combien vous allez économiser. Vous pouvez aussi demander des simulations avec travaux à votre conseiller Canal Crédits : il est là pour vous accompagner !

Renégocier son prêt pour bénéficier des petits taux

La baisse des taux

La première raison, c’est pour bénéficier des petits taux de crédit immobilier du moment !
En effet, les taux d’intérêts n’ont jamais été si bas et cela dure depuis 2015 !
Aujourd’hui (été 2019), les taux actuels moyens sont de 1.10% fixes sur 20 ans.
Comme 95 % des prêts en France sont à taux fixe, cela veut dire que tous les prêts réalisés avant 2015 ont été mis en place à des taux bien plus élevés qu’à ce jour.

Le temps qui passe

« Briser la montre n’arrête pas le temps qui passe ». Ce proverbe Suisse s’applique bien aux prêts immobiliers.
Plus la durée du prêt est longue, plus son taux est élevé, c’est le mécanisme des taux.
Plus le temps passe, moins il reste de temps au prêt immobilier. Lapalisse aurait pu le dire…
La diminution de la durée du prêt va amplifier la baisse des taux. En effet, si on renégocie un crédit immobilier sur 20 ans, signé il y a 5 ans. Il ne reste plus que 15 ans à payer. Au moment de la renégociation, nous allons négocier un taux sur 15 ans, donc encore plus bas !

Renégocier son prêt immobilier pour gagner en pouvoir d’achat

Le pouvoir d’achat est au cœur de toutes les préoccupations des français.
Renégocier son prêt immobilier, sans l’allonger peut-être une source de pouvoir d’achat.
Par exemple, un prêt de 150 000 euros sur 20 ans à 2.5% (en 2014) coûte 40 765 euros d’intérêts.
Le même prêt de 150 000 euros sur 20 ans à 1.5% aux taux du printemps 2019 coûte 23 716 euros d’intérêts.
Gain de 17 048 euros, soit 71 euros par mois de gain potentiel sur votre mensualité !

Renégocier son prêt immobilier pour faire des travaux

Faites des travaux ! Refaites votre cuisine, une salle de bains. Ou financez une piscine, la terrasse ou une pergola bioclimatique.
Vous avez l’embarras du choix quant aux financements possibles.
En effet, renégocier son prêt est une occasion unique de financer une enveloppe de travaux sur la durée du prêt immobilier. Les taux des crédits immobiliers sont 2 à 3 fois moins chers que les prêts travaux ou les prêts consommation.
Votre courtier en crédits Canal Crédits dispose d’un outil exclusif qui permet rapidement d’évaluer l’enveloppe de travaux que vous pouvez réaliser !

Renégocier son prêt immobilier pour réduire sa durée

Quand on renégocie son crédit immobilier, l’effet de la baisse des taux est aussi de pouvoir faire diminuer la durée d’un prêt sans augmenter sa mensualité !
Par exemple, un prêt de 150 000 euros sur 20 ans à 2.5% (en 2014) coûte 795 euros par mois.
Le même prêt de 150 000 euros à 1.5% aux taux du printemps 2019 en gardant la mensualité de 795 euros par mois permet de le rembourser sur 18 ans.
Vous obtenez un gain de 2 ans !
Vos conseillers Canal Crédits feront les calculs pour vous avec leurs calculateurs exclusifs ! Simple rapide et complet, vous verrez les simulations se mettre en place devant vous, sur grand écran.

Renégocier son prêt immobilier avec Canal Crédits

Prendre en compte tous les éléments liés à une renégociation de crédit immobilier n’est pas chose facile. Canal Crédits dispose d’outils clairs et simples qui vous permettent de voir en un coup d’œil les gains potentiels liés à votre renégociation de crédit immobilier : gain de durée de prêt, gain d’argent, financement de travaux.
Et Canal Crédits fait pour vous le tour des banques, vous y passez un minimum de temps !

Comment renégocier son crédit immobilier ?

Télécharger le modèle de courrier « Renégociation de prêt immobilier »

Quelle est la différence entre renégociation et rachat de prêt ?

Rachat de crédits est un terme générique qui peut concerner 2 types de prêt.

Un rachat de crédit peut concerner la renégociation du taux d’un prêt immobilier.

A ne pas confondre avec le regroupement de crédits, appelé également rachat de crédits dans le langage courant.

Quand choisir un rachat de crédits ou un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs crédits pour n’en faire plus qu’un. Cela a un effet assez important sur les mensualités.

En général l’effet optimal d’un regroupement de crédits s’obtient en allongeant la durée du crédit.

Votre conseiller Canal Crédits vous accompagne pour vous aider à réaliser le meilleur choix.

Les critères de décision pour renégocier son prêt immobilier

Renégocier son prêt immobilier à tout moment

Le seul critère est que votre prêt immobilier soit totalement débloqué : la totalité de sa somme doit avoir été versée sur votre compte.
Dès le lendemain de son déblocage total, vous pouvez renégocier votre prêt.
Dans le mécanisme de renégociation, le gain se fait sur la diminution du montant des intérêts. Moins il reste de temps à votre prêt immobilier, moins la renégociation est intéressante. A moins de 5 ans, les gains sont très faibles (à moins d’avoir un gros capital restant dû).

Renégocier son prêt immobilier quand les taux baissent

La baisse des taux permet des économies sur les intérêts et donc sur le coût total du prêt. C’est souvent de bonnes occasions de faire des économies !

Etes vous prêts à changer de banque ?

Vous aurez les meilleures économies en faisant un changement de banque. C’est normal, la nouvelle banque donne une « prime » aux nouveaux clients en leur proposant de bonnes conditions.

Comment savoir s’il faut renégocier son prêt ?

Pour vous éviter de faire de longs et fastidieux calculs (Comment renégocier son prêt immobilier), faites appel à votre courtier en crédits Canal Crédits.

En un seul rendez-vous, nous vous calculons :

  •  le total des intérêts et assurances emprunteur restant à payer sur votre prêt actuel
  • les pénalités de remboursement anticipé
  • les nouveaux frais de garantie
  • les mensualités de votre nouveau prêt
  • le total des intérêts et assurances emprunteur à payer sur votre nouveau prêt.

La comparaison de chaque coût total vous permettra en un coup d’œil de savoir s’il faut le renégocier.

Pourquoi se priver, nos simulations sont gratuites et sans engagement.

Votre courtier en crédits Canal Crédits pourra aussi intégrer un montant de travaux dans ses simulations !

Les frais et pénalités lors de la renégociation d’un prêt

Les indemnités de remboursement anticipé

L’établissement bancaire qui vous a accordé votre prêt immobilier peut inclure dans son offre de prêt des indemnités de remboursement anticipé.
Selon l’article R313-25 du code de la consommation : « L’indemnité éventuellement due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation, prévue à l’article L. 313-47, ne peut excéder la valeur d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.
Dans le cas où un contrat de crédit est assorti de taux d’intérêts différents selon les périodes de remboursement, l’indemnité mentionnée au premier alinéa peut être majorée de la somme permettant d’assurer au prêteur, sur la durée courue depuis l’origine, le taux moyen prévu lors de l’octroi du prêt. »

Dans les faits, les indemnités de remboursement anticipé correspondent le plus souvent à 6 mois d’intérêts. Pour calculer les indemnités de remboursement anticipé, prenez le capital restant dû, et multipliez-le par la moitié du taux débiteur annuel de votre prêt.
Ou faites simple, venez voir Canal Crédits !

Les frais de main-levée

Si votre prêt était garanti par une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, alors, il faudra intégrer le coût de la main levée à votre nouveau prêt.
En effet, la nouvelle banque doit avoir un bien libre d’hypothèque. Le notaire doit enlever l’hypothèque de l’ancien prêt lors de son remboursement.

Il y a également des frais liés au nouveau crédit immobilier.

Quel est le coût d’un rachat de prêt immobilier ?

Aux frais liés à l’ancien prêt immobilier, il faut ajouter les frais liés au nouveau prêt immobilier qui sont les frais de dossier et les nouveaux frais de garantie.

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Les frais de dossier de la renégociation de crédit immobilier

Les établissements bancaires prélèvent des frais de dossiers lorsqu’ils mettent en place un prêt immobilier. Ils peuvent s’élever jusqu’à 1% du montant du prêt. Profitez des frais de dossiers négociés par Canal Crédits

Les frais de garantie de la renégociation de crédit immobilier

Les banques ont besoin d’avoir une garantie pour vous accorder un prêt, pour compenser les risques sur la durée du prêt.
La garantie peut être une garantie réelle : c’est l’hypothèque ou le privilège de prêteurs de deniers.
La garantie réelle permet à la banque de saisir le bien immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur, et de le vendre pour se rembourser.
La garantie peut être une caution accordée par un établissement spécialisé. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est cet établissement spécialisé qui remboursera la banque avant de se retourner contre l’emprunteur.

Comment calculer la rentabilité de l’opération par rapport au taux ?

On entend souvent qu’il faut compter une différence de 1 point entre le taux de votre prêt immobilier et les taux actuels des crédits immobiliers.
Mais il faut aussi prendre en compte des paramètres comme le montant du capital restant dû, la durée restante et le gain potentiel sur les assurances emprunteur. Nous avons ainsi renégocié des prêts dont l’écart de taux était moins de 1 point.

Chaque cas est particulier, l’expertise des courtiers Canal Crédits est à votre service !

Voir le taux actuel de renégociation prêt immobilier

Pourquoi faire appel à un courtier lors de sa renégociation de taux ?

Tout d’abord parce qu’il peut être fastidieux de faire les calculs d’une renégociation de crédit immobilier.
Entre les frais liés au rachat de l’ancien prêt et les frais liés à la mise en place du nouveau prêt, les calculs peuvent être difficiles.
De plus, si vous avez un prêt à taux zéro, comment faire les calculs de lissage ?

Il y a une douzaine de banques sur Limoges et la région. Avez-vous le temps de toutes les rencontrer ? En général un emprunteur va voir 3 ou 4 banques. Cela prend 4 à 5 bonnes heures. Et comment être certain que ce n’est pas LA banque que vous n’avez pas rencontré qui va vous proposer le meilleur taux, le meilleur prêt ? Comment comparer toutes ces propositions ? Comparer les taux de crédits immobiliers, les mensualités, les garanties, les assurances emprunteur… bref, le coût total de votre crédit.

En rencontrant votre courtier Canal Crédits, en 1 seul rendez-vous, votre conseiller Canal Crédits fait le point avec vous et vous connaîtrez les économies que vous pouvez faire en renégociant votre prêt immobilier. C’est simple, vous voyez vos économies sur le grand écran en face de vous !

Canal Crédits vous accompagnera jusqu’au changement de banque !
Et vous pouvez venir nous consulter, même si vous avez déjà renégocié une fois votre prêt immobilier.
Et oui, on peut renégocier plusieurs fois son prêt immobilier !

Les cas particulier

Il y a certains cas particuliers dans la renégociation d’un prêt immobilier.

La renégociation de crédit immobilier si vous souhaitez vendre votre bien

Si vous souhaitez vendre votre bien à court terme (moins de 5 ans), il est probable qu’il ne faille pas renégocier votre prêt immobilier. En effet, les économies mensuelles n’auront pas le temps d’absorber les frais liés à la renégociation de votre prêt immobilier (indemnités de remboursement anticipé, nouveaux frais de garantie par exemple).

Le rachat de prêt immobilier avec un PTZ

Le prêt à taux zéro a cette particularité de ne pouvoir être transféré à une autre banque. Donc en cas de renégociation de crédit avec changement de banque, vous conserverez votre PTZ dans votre ancien établissement bancaire. C’est facile à gérer avec un virement automatique !

Le prêt à taux zéro ayant souvent une période de différé, il faut mettre en place un lissage pour adapter la vie de votre nouveau prêt immobilier avec votre PTZ. Votre courtier Canal Crédits dispose d’outils exclusifs de lissage de prêt à taux zéro.

Le rachat d’un Prêt Accession Sociale

On ne peut pas racheter un prêt à l’accession sociale par un autre prêt à l’accession sociale.
Attention donc aux avantages accordés par ce prêt : ils seront perdus en cas de renégociation !

Le rachat de prêt en SCI

Si vous avez financé votre achat par une SCI, il est tout à fait possible de renégocier votre prêt.
Attention toutefois aux indemnités de remboursement anticipé. Si la banque a décelé un objet professionnel lié à votre achat, les indemnités de remboursement anticipé ne sont pas plafonnées par la loi. Nous avons déjà rencontré des indemnités de remboursement anticipé à hauteur de 10% du capital restant dû : dissuasif !

C’est à la mise en place de votre prêt qu’il faut être très attentif à ce paramètre. Une fois l’offre de prêt éditée, il est trop tard. Votre courtier en crédits Canal Crédits vous accompagne aussi dans la mise en place de votre crédit immobilier.prêt immobilier.

L’assurance décès, invalidité, incapacité de travail dans la renégociation de son prêt

Quand on renégocie un prêt, en général son montant est inférieur au montant d’origine ; cela fait baisser le montant de l’assurance. Par contre, le temps a passé, et vous avez quelques années de plus ; cela peut faire grimper la facture.
De plus il faudra être très attentif à votre situation de santé : avez-vous eu de nouvelles pathologies depuis la réalisation de votre prêt ? Ces pépins de santé peuvent alourdir les cotisations, voir vous interdire d’être assuré de nouveau.

Conclusion

Venez nous rencontrer et faisons les calculs qui vont prendre en compte tous les paramètres. Vous saurez vite s’il est intéressant de renégocier votre crédit immobilier.
C’est gratuit et sans engagement. Faites appel à votre courtier Canal Crédits ! Comment renégocier son prêt immobilier ?

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